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Kreditvergabe

Kredite können Verbraucher:innen helfen, Vorhaben wie einen Immobilienkauf zu realisieren oder finanzielle Engpässe zu überbrücken. Andererseits dient die Kreditvergabe der Gewinnerzielung von Banken und Handel, während die Kreditaufnahme für Verbraucher:innen häufig mit Risiken verbunden ist. Dies gilt besonders für Nullprozentfinanzierungen und Buy-Now-Pay-Later-Kredite, die in den Einkaufsprozess integriert sind.

Das Risiko, dass Verbraucher:innen Kredite nicht stemmen können, soll durch vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfungen und Bonitätsauskünfte verringert werden. Die aktuellen Vorschriften sind jedoch so weit gefasst, dass Verbraucher:innen immer wieder Kredite erhalten, die ihre finanziellen Fähigkeiten übersteigen. Selbst wenn bereits Zahlungsschwierigkeiten auftreten, kommt es stellenweise zu einer Fortführung und Erweiterung der Kreditbeziehungen. Durch diese Praxis wird ein unnötiges Überschuldungsrisiko geschaffen.

So zum Beispiel bei der Vergabe von Dispositionskrediten: Die als Überbrückung von Einkommensengpässen gedachten Rahmenkredite werden oft in einer Höhe des Zwei- bis Dreifachen des monatlichen Einkommens vergeben, ohne dass dabei die individuellen Ausgaben berücksichtigt werden. So laufen Verbraucher:innen Gefahr, sich dauerhaft und besonders kostspielig zu verschulden.

Die Prüfung der individuellen Rückzahlungsfähigkeit ist die Voraussetzung für einen wirksamen Schutz vor Überschuldung, kann aber gleichzeitig tief in die Privatsphäre von Verbraucher:innen eingreifen. Deshalb sollten Kreditgeber nur jene Informationen erhalten, die für die Bestimmung des für die Rückzahlung zur Verfügung stehenden Einkommens ausschlaggebend sind. Hobbys oder andere individuellen Vorlieben dürfen keinen Einfluss auf die Kreditentscheidung nehmen.

Die nationale Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie bietet dem deutschen Gesetzgeber die Möglichkeit, diesem Problemen zielgenau zu begegnen und Verbraucher:innen effektiv vor Überschuldung und einer ausufernden Datenverarbeitung zu schützen. 

Der vzbv fordert

  • Gesetzliche Vorgabe zur Berücksichtigung der individuellen Ein- und Ausgaben und weiteren finanziellen Verpflichtungen im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung.
  • Verpflichtendes Angebot von flexiblen Rückzahlungskonditionen bei vorübergehenden Einkommenseinbußen.
  • Einräumung des Dispositionskredites in einer Höhe, die Verbraucher:innen innerhalb von 12 Monaten aus dem verfügbaren Einkommen zurückzahlen können.
  • Einführung von transparenten Wuchergrenzen.
Drei Personen umarnen sich. Eine schaut opimistisch in die Kamera. Eine Schrift mit einem Herz drumherum sagt: "Stärken, was alle stärkt"

Quelle: iStock, katleho Seisa

Bundestagswahl 2025 - Verbraucherpolitische Forderungen

Die demokratischen Parteien müssen Antworten auf die Alltagssorgen der Menschen finden. Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) hat konkrete Vorschläge, wie sich der Verbraucheralltag verbessern lässt. Hier finden Sie alle Forderungen und Materialien des vzbv zur Bundestagswahl 2025.

Weitere Informationen

Downloads

Positionspapier: Überschuldungs- und Datenschutz in der Kreditvergabe stärken

Positionspapier: Überschuldungs- und Datenschutz in der Kreditvergabe stärken

Positionspapier des vzbv mit Vorschlägen für einen wirksamen Schutz vor Überschuldung und einer ausufernden Datenverarbeitung im Rahmen der nationalen Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie  | Juni 2024

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Zusammenfassung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie

Zusammenfassung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie

Verbesserungen im Verbraucherschutz und Herausforderungen für die nationale Umsetzung | Verbraucherzentrale Bundesverband e.V. | November 2023

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Gefahren des Dispositionskredites begrenzen

Gefahren des Dispositionskredites begrenzen

Stellungnahme des vzbv zur Überschuldungsgefahr im Umfeld von steigenden Verbraucherpreisen | November 2023

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Frustrierter Mann vor dem Computer

Quelle: fizkes - 123rf

Bonitäts-Scoring

Bonität-Scores sind Wahrscheinlichkeitswerte, die das Zahlungsverhalten von Verbraucher:innen prognostizieren sollen. Zu einem Problem wird ein Score insbesondere dann, wenn auf seiner Grundlage ein Vertrag nicht, oder nur zu schlechten Konditionen zustande kommt. Diese Wirkung auf den Zugang zu Verträgen muss daher gut begründet sein.

Mehr erfahren

Aufrufe und Warnungen

Um die Interessen von Verbraucher:innen bestmöglich schützen zu können, startet der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) regelmäßig Aufrufe und bittet Verbraucher:innen um ihre Erfahrungswerte.

Grafik zeigt kritisch blickende Frau mit verschränkten Armen. Im Hintergrund eine Tafel mit der Aufschrift "Bonitäts-Score".

Quelle: verbraucherzentrale.de

Schufa & Co: Hatten Sie bereits Probleme mit Ihrem Bonitäts-Score?

Das Geschäftsmodell von Wirtschaftsauskunfteien wie der Schufa oder Creditreform Boniversum steht seit Jahren in der Kritik. Wo in Ihrem Alltag ist der Bonitäts-Score, den Auskunfteien wie die Schufa berechnen, bereits zu einem Problem geworden? Berichten Sie uns von Ihren Erfahrungen!

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Alles zum Thema: Kreditvergabe

Artikel (20)
Quelle: rocketclips - fotolia.com

Quelle: Adobestock - Rocketclips

04.06.2024Verbraucherüberschuldung: vzbv fordert Reform für Kreditvergabe

Überschuldung kann für Verbraucher:innen zu einem großen Problem werden. Insgesamt knapp jede:r Fünfte hat aufgrund gestiegener Lebenshaltungskosten Probleme, einen aufgenommenen Kredit zu tilgen. Jüngere sind davon deutlich häufiger betroffen als Ältere.

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Mensch, der auf Laptoptasten drückt

Quelle: Fotolia - Konstantin Yuganov

15.05.2024Transparenzvorgaben beim Scoring müssen umfassend gestaltet und kontrolliert werden

Der Bundestag berät über den Regierungsentwurf zum neuen Bundesdatenschutzgesetz. Darin enthalten sind wichtige Vorschläge für eine verbraucherschützende Regulierung des Bonitäts-Scorings durch Wirtschaftsauskunfteien. Der vzbv nimmt Stellung.

Meldung lesen

Quelle: rocketclips - fotolia.com

Quelle: Adobestock - Rocketclips

12.03.2024Weltverbrauchertag: Verbraucherzentralen für sicheres Online-Shopping

Online-Shopping kann komfortabel sein, birgt aber auch einige Risiken. Zum Weltverbrauchertag am 15. März informieren die Verbraucherzentralen über Fallen und Ärgernisse. Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) fordert von der Politik, das Einkaufen im Netz sicherer zu machen

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Michaela Schröder

Quelle: Gert Baumbach - vzbv

07.12.2023EuGH stellt Weichen für verbrauchergerechtes Bonitäts-Scoring

Wirtschaftsauskunfteien müssen künftig höhere Anforderungen an die transparente Darstellung ihres Scoring-Verfahrens erfüllen. Das hat der Europäische Gerichtshof am Donnerstag geurteilt.

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Dorothea Mohn

Quelle: vzbv / Gert Baumbach

16.11.2023Verbraucher:innen bei der Kreditvergabe effektiv schützen

Die nationale Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie bietet die Möglichkeit, Verbraucher:innen bei der Kreditvergabe noch effektiver zu schützen. Dorothea Mohn, Teamleiterin Finanzmarkt beim Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv), kommentiert.

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Dokumente (10)
Positionspapier: Überschuldungs- und Datenschutz in der Kreditvergabe stärken

Positionspapier: Überschuldungs- und Datenschutz in der Kreditvergabe stärken

Positionspapier des vzbv mit Vorschlägen für einen wirksamen Schutz vor Überschuldung und einer ausufernden Datenverarbeitung im Rahmen der nationalen Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie  | Juni 2024

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Kurzpapier: Überschuldungs- und Datenschutz in der Kreditvergabe

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Kurzpapier des vzbv mit Vorschlägen für einen wirksamen Schutz vor Überschuldung und einer ausufernden Datenverarbeitung im Rahmen der nationalen Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie  | Juni 2024 

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Gutachten Kreditwürdigkeitsprüfung

Gutachten Kreditwürdigkeitsprüfung

Perspektiven zur nationalen Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie | Gutachten | Januar 2024  | Autor:innen aktualisiert: Oktober 2024

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Ver- und Überschuldungsgründe in Deutschland

Ver- und Überschuldungsgründe in Deutschland

Untersuchung der vzbv-Marktbeobachtung unter Schuldenerberatungen in Deutschland | März 2024

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Verbrauchergerechtes Bonitäts-Scoring | 7. Dezember 2023

Verbrauchergerechtes Bonitäts-Scoring | 7. Dezember 2023

Sicherstellung eines transparenten und nachvollziehbaren Verfahrens, Schutz vor willkürlichen und ungenauen Bonitäts-Bewertungen und Schaffung einer neutralen und kompetenten Aufsichtsstruktur

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Urteile (4)
Viele Finanzvergleichsportale sind nicht so objektiv wie sie versprechen

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28.06.2022Anbieter täuschte günstiges Darlehen zur Finanzsanierung vor

Urteil vom 04.05.2022 | 7 O 3505/21 | Landgericht Traunstein

Das Landgericht Traunstein hat der milanda UG untersagt, Verbraucher:innen mit irreführenden Anschreiben die kostenpflichtige Vermittlung einer privaten Schuldenberatung anzubieten. Der vzbv hatte dem Unternehmen vorgeworfen, Verbraucher:innen eine „Finanzsanierung“ anzubieten, ohne dass eine solche beantragt wurde. Darüber hinaus monierte der vzbv, dass Verbraucher:innen die Vermittlung eines günstigen Umschuldungsdarlehens vorgetäuscht wurde.

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31.03.2022Verivox-Werbung für Nullzinskredite war unzulässig

Urteil vom 01.02.2022 | Az. 6 O 17/21 | LG Heidelberg

Das Heidelberger Landgericht hat dem Vergleichsportal Verivox untersagt, für Ratenkredite mit einem effektiven Zinssatz ab 0,0 Prozent zu werben, die vorgeschriebenen Pflichtangaben zu den Konditionen aber lediglich in einer kleinen Fußnote unterhalb der Werbung zu platzieren. Der vzbv hatte dem Unternehmen unlautere Werbung für Kredite vorgeworfen.

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Paar prüft Kontoauszug

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21.11.2019Kreditvermittler muss Gebühr für Bonitätszertifikat in den Effektivzins einrechnen

Urteil vom 21.11.2019

Ist ein Bonitätszertifikat Voraussetzung für die Kreditvergabe, müssen Anbieter die Kosten dafür in den effektiven Jahreszins einrechnen. Das hat das Berliner Kammergericht nach einer Klage des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv) gegen die Vexcash AG entschieden.

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Hände halten Bargeldrollen zusammen

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28.06.2018Gebühr für vorzeitige Kreditrückzahlung unzulässig

Urteil vom 11.04.2018 | 35 O 13599/17 | Langericht München

Zahlt ein Kunde seinen Immobilienkredit vorzeitig gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung zurück, dürfen Banken kein Entgelt dafür verlangen, die Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen. Die Landgerichte München und Dortmund erklärten entsprechende Preisklauseln für unwirksam, nachdem der vzbv die Kreditinstitute verklagt hatte.

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Insgesamt knapp jede:r Fünfte hat aufgrund gestiegener Lebenshaltungskosten Probleme, einen Kredit zu tilgen. Jüngere Befragte sind deutlich häufiger Betroffen als Ältere.

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Probleme Kreditrückzahlung vzbv

Insgesamt knapp jede:r Fünfte hat aufgrund gestiegener Lebenshaltungskosten Probleme, einen Kredit zu tilgen. Jüngere Befragte sind deutlich häufiger Betroffen als Ältere. 

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Vergabe eines Verbraucherkredits im Elektromarkt

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04.06.2024, 09:00 Uhr, Digital per Microsoft-TeamsPressegespräch: Verbraucher:innen bei der Kreditvergabe schützen

Ein Gutachten im Auftrag des vzbv zeigt, dass es bei der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie Handlungsbedarf gibt: Die Bundesregierung muss die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung so gestalten, dass das Überschuldungsrisiko für Verbraucher:innen für alle Arten von Verbraucherkrediten wirksam begrenzt wird, ohne eine ausufernde Datenverarbeitung zuzulassen. Wie das gelingen kann, möchten wir gemeinsam mit Ihnen diskutieren.

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Referent Team Finanzmarkt

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